ESTOPOLIS | วิธีจัดการกับหนี้บัตรเครดิตก่อนยื่นสินเชื่อบ้านและคอนโด

ตัวอย่างการคำนวณภาระหนี้จากบัตรเครดิตในแต่ละเดือน

ธนาคารจะนำยอดหนี้ที่ต้องชำระในแต่ละเดือนไปหักออกจากความสามารถในการผ่อนในแต่ละเดือนของคุณ 

หนี้บัตรเป็นภาระที่เยอะมาก แล้วจะทำอย่างไรกับหนี้บัตรเครดิตดีล่ะ ?

1. เปลี่ยนการกู้สินเชื่อบ้านและคอนโดจาก "กู้เดี่ยว" เป็น "กู้ร่วม"

การยื่นกู้สินเชื่อบ้านและคอนโดแบบมีผู้กู้ร่วมเป็นการแก้ปัญหาที่ง่ายที่สุด และน่าจะไม่นำความยากลำบากมาให้ เนื่องจากสถานะทางการเงินเป็นไปตามความเป็นจริง ไม่มีการใช้เทคนิคใด ๆ แต่การยื่นกู้ร่วมก็มีสิ่งที่ต้องพิจารณาอยู่เหมือนกัน นั่นคือ ผู้ที่ยื่นกู้ร่วมต้องมีนามสกุลเดียวกัน เกี่ยวข้องกันทางสายเลือด เช่น บิดา มารดา พี่ น้อง และ สามี ภรรยา นอกจากนี้ต้องเช็คกันให้ดีด้วย เพราะบางธนาคารจะไม่คิดวงเงินกู้ร่วมของฝ่ายที่ไม่ได้ทำงานประจำ หรือมีเงินเดือนประจำให้ ดังนั้นการเลือกผู้กู้ร่วม หากไม่อยากให้ยุ่งยากให้เลือกคนที่มีรายได้ประจำจะดีกว่า

การยื่นกู้สินเชื่อบ้านและคอนโดแบบมีผู้กู้ร่วม หากมีการทำประกันคอนโดกับทางธนาคารด้วย ชื่อในประกันจะเป็นชื่อของทั้งสองคน หมายความว่าหากเกิดอะไรขึ้นกับคนใดคนหนึ่ง ภาระการผ่อนก็ยังคงดำเนินต่อไป เพียงแต่จะลดลงครึ่งหนึ่ง ซึ่งก็แล้วแต่สัญญาของกรมธรรม์

อย่างไรก็ตาม หากคุณเลือกที่จะยื่นกู้สินเชื่อบ้านและคอนโดแบบมีผู้กู้ร่วม เราแนะนำให้เป็นคนที่จะช่วยคุณผ่อนจริง ๆ เพราะไม่อย่างงั้นคุณจะสู้ภาระการผ่อนในแต่ละเดือนไม่ไหวอย่างแน่นอน หากคุณไม่มีรายได้ทางอื่นซึ่งอาจจะเป็นรายได้ที่ทางธนาคารไม่นำมาคิดให้

สำหรับคนที่อยากจะให้คอนโดหรือบ้านที่กู้เป็นชื่อของคน ๆ เดียว เมื่อครบ 3 ปี คุณอาจจะเลือกรีไฟแนนซ์โดยใช้ชื่อคนเดียวยื่นกู้ก็ได้  

2. เปลี่ยนหนี้บัตรเครดิต เป็นสินเชื่ออเนกประสงค์

สมัยนี้ใคร ๆ ก็เป็นหนี้บัตรเครดิต บางคนต้องเลือกตัดวงจรบัตรโดยการรีไฟแนนซ์ หรือกู้สินเชื่ออเนกประสงค์มาปิดบัตร ซึ่งวิธีนี้เป็นวิธีที่ค่อนข้างดี และเราค่อนข้างแนะนำ เนื่องจากเป็นวิธีการลดภาระหนี้ในแต่ละเดือนลงมา

ข้อดีของการเปลี่ยนหนี้บัตรเครดิตมาเป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ หรือรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตก็คือคุณจะมีรายจ่ายในแต่ละเดือนลดลง หากคุณเป็นหนี้บัตรเครดิต 2 แสนบาท คุณต้องจ่ายขั้นต่ำต่อเดือน 20,000 แต่ถ้าคุณยื่นกู้อเนกประสงค์มาตัดบัตรเครดิต คุณจะเหลือผ่อนเดือนละ 5,299 ต่อเดือน หากเลือกระยะเวลาผ่อน 5 ปี (ดอกเบี้ยอยู่ที่ 20%)

สำหรับวิธีการก็ไม่ต่างอะไรกับการยื่นทำบัตรเครดิตนัก หลักฐานการยื่นกู้ก็ตัวเดียวกันเลย แต่อาจจะอนุมัติยากกว่านิดกว่า ซึ่งแต่ละสถาบันการเงินก็มีกฏที่แตกต่างกันไป แต่ถ้าหากคุณมีสินทรัพย์ค้ำประกันเช่น รถยนต์ เลือกกู้สินเชื่ออเนกประสงค์แบบมีหลักทรัพย์คำประกันไปเลย ก็จะทำให้กู้ผ่านได้ง่ายขึ้น

หมายเหตุ : การปิดหนี้บัตรเครดิตเองก็มีกฏนิดหน่อย ซึ่งเราจะระบุไว้ท้ายบทความ

3. เปลี่ยนหนี้บัตรเครดิต เป็นหนี้นอกระบบ

หนี้นอกระบบในที่นี้ไม่ได้หมายถึงพวกปล่อยกู้นอกระบบที่คิดดอกเบี้ยรายเดือนร้อยละ 10 - 20 แต่เราหมายถึงคุณพ่อ คุณแม่ พี่ น้อง หรือญาติของคุณ หากพวกเข้ามีกำลังพอ สำหรับการยืมก็ไม่อยากให้คุณยืมปากเปล่า โดยเฉพาะกับญาติ หรือเพื่อน เพราะอาจจะทำให้พวกเขาลำบากใจ การทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรจึงเป็นทางออกที่ดีที่สุด คุณอาจจะให้พวกเขาคิดดอกเบี้ยไปบ้างก็ได้ แต่อย่าให้เกิน 15% ต่อปี เพราะจะผิดกฏหมาย ทั้งคนปล่อยกู้และผู้กู้ด้วย

สำหรับการคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลแบบ ลดต้นลดดอกลองใช้เวปไซต์นี้ช่วย เพราะค่อนข้างละเอียดเลยทีเดียว http://www.interest.in.th/personal-loan/calculator.aspx

จริง ๆ วิธีเป็นหนี้นอกระบบเป็นวิธีการที่ดีที่สุด เนื่องจากธนาคารจะมองไม่เห็นหนี้ก้อนนี้เลย เพราะทางธนาคารจะยื่นเรื่องไปทางบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) ซึ่งเครดิตบูโรเองก็ไม่มีข้อมูลของหนี้ดังกล่าว และเพราะเหตุนี้ด้วยเราจึงเรียกหนี้ประเภทนี้ว่าหนี้นอกระบบ

  Move to top